《坡险有料》EP26：生病又做了手术，重疾险为什么还是不赔？

Episode Description：

买了重疾险，真的生病、住院、做了手术，为什么最后还是一分钱都赔不到？

新加坡一位女士因脑动脉瘤破裂中风，住院21天、ICU 8天并接受紧急手术，之后申请早期重疾理赔，却因为手术方式不符合十年前保单中的疾病定义而遭到拒赔。她最终将保险公司告上法庭，却依然败诉。

这期我们从这宗真实案件出发，聊聊重疾险最容易被忽略的一件事——保险赔不赔，不只是看你得了什么病，更要看保单究竟如何“定义”这个病。

Key Takeaways：

• 真实拒赔案例：生病、手术≠一定符合重疾定义。 当事人因脑动脉瘤破裂中风并接受血管内手术，但她2016年购买的保单针对相关早期重疾只保障开颅手术，并明确不包括血管内治疗。最终法院依据合同条款，驳回了她约12万新币的索赔。

• 为什么更先进的治疗方式，反而可能赔不到？ 过去一些重疾定义以特定手术方式代表疾病达到一定严重程度，但医学不断进步，以前需要开颅的治疗，现在可能通过微创完成。如果老保单的疾病定义没有同步改变，就可能出现“治疗越先进，反而越不符合旧定义”的尴尬。

• 新加坡重疾定义并不全部统一。 37种晚期重大疾病有行业统一定义；但早期、中期重疾，以及统一范围以外的疾病，定义可能由各保险公司自行制定。大多数条款其实非常接近，真正的区别往往藏在少数细节里——例如手术方式、肿瘤大小、原位癌器官范围，以及疾病需要持续多久等。

• 已经买了老保单，不要因为看到类似案例就急着退保。 老产品虽然可能存在部分治疗方式没有涵盖的问题，但其他疾病定义也可能比新产品更宽松；加上年龄、健康状况已经改变，重新投保可能更贵，甚至面临加费、除外或无法承保。更实际的做法，是定期做 Policy Review，看看旧保障有没有明显缺口，再决定是否补充。

• 真正发生拒赔，先别急着放弃。 可以先让顾问协助核对保单疾病定义、诊断和实际治疗方式，必要时请主治医生一起确认；要求保险公司书面说明拒赔依据，并先走内部申诉。如果仍存在争议，可以进一步寻求金融纠纷调解渠道，再决定是否需要采取法律行动。

Timestamps & Topics：

00:05 - 02:40　开场：生病、住院、做了手术，为什么重疾险还能拒赔？

02:40 - 08:27　案件回顾：2016年买保险，2023年脑动脉瘤破裂中风，为什么108,500新币早期重疾理赔被拒？

08:27 - 16:31　客户告上法庭：什么是“隐藏条款”？保险公司和法院分别怎么看？

16:31 - 21:47　新产品已经保了，为什么旧保单还是不赔？医学进步与旧疾病定义之间的矛盾。

21:47 - 30:29　重疾定义真的都一样吗？脑动脉瘤、原位癌、甲状腺癌、心脏及肾脏疾病中的细节差异。

30:29 - 35:06　普通消费者应该怎么办？买保险、旧保单Review以及真正发生拒赔后的处理步骤。

35:06 - 44:43　法律上保险公司没错，情理上客户也委屈：我们该如何看待保险合同与现实医疗之间的距离？

🎧 如果这期内容对你有帮助，记得分享给身边已经买了重疾险，或者正在考虑重疾保障的朋友！

💬 你的重疾险买了多久？有没有认真做过一次 Policy Review？欢迎留言。

【本期主播】：

木子鱼
RNF No. LY-300485185
Representing Financial Alliance Pte. Ltd.

Katrina Cao
RNF No. CS-300587399
Representing Financial Alliance Pte. Ltd.

【音乐】： Last Cappuccino in Rio - Chris Haugen

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