《坡险有料》EP22：投连险（ILP）被骂烂了，但坑到底在哪里？

Episode Description：

投连险（ILP）是新加坡保险投诉最多的产品之一，但问题真的出在产品本身吗？本期两位主播深入拆解ILP六大常见误导销售手法，从“长险短做”到“只讲收益不提扣费”，同时客观分析ILP真正的优点与适合人群，帮你在面对下一个ILP推荐时，看清楚套路在哪里。

Key Takeaways：

• ILP（投连险）不等于储蓄险：ILP是通过保险公司平台购买基金，收益完全取决于基金表现，不保本。计划书上的4%和8%只是政府规定的演示利率，并非收益上限或下限，实际收益可能更高、更低，甚至亏损。

• 最常见的误导销售——长险短做：把缴费期20、30年的产品说成只需交两三年。判断方法：看计划书的premium payment term。Welcome bonus越高往往意味着缴费期越长，前期账面好看不能掉以轻心，高扣费很快就会将奖励吃掉。

• 高派息基金不等于赚钱：派息率8%但基金年化只有5%，差额直接从本金扣，账户净值慢慢缩水。选基金要看总回报（total return）而非单看每月派息数字。合理的股票类基金年化预期约6%-8%，10%以上要保持警惕。

• ILP的真实优点：可购入门槛要求高的AI Fund（专业投资者基金）；可附加重疾保费豁免，发生理赔后保单由保险公司继续定投；身故101%保额；锁定机制反而帮助避免追涨杀跌；市场上缴费期越来越短、扣费越来越低。

• ILP适合与不适合的人群：适合——有10年以上中长期投资规划者、为子女配置教育基金和重疾保障者、因拒保无法购买重疾险者、需要专业选基辅助者，以及金融从业受监管无法自行交易者。不适合——短期内需要动用资金者、风险承受力低者。

Timestamps & Topics：

00:05 - 01:06  开场先尝：一句话点出ILP最大的问题——“坑往往不在产品里，而是在销售的那张嘴里”。为什么ILP是新加坡投诉最多的保险产品？

01:07 - 06:23  ILP基础科普：什么是投连险？它跟分红储蓄险的本质区别，以及计划书上4%和8%演示收益率的正确解读方式。最实用的对比方法：相同投入、相同年限、相同演示收益，最终到手哪个多。

06:24 - 11:15  误区一：长险短做——把20、30年缴费期的产品说成只需交两三年。Welcome bonus的诱惑背后是什么？为什么往往在交完两三年后才发现问题？如何判断自己有没有被套路：看计划书premium payment term。

11:16 - 14:24  误区二：过分强调灵活性——“两年后可以不交了”是真的吗？利用保费假期（premium holiday）漏洞进行误导销售，对实际收益的影响有多大？

14:25 - 19:59  误区三和四：高派息基金陷阱和只讲收益不提扣费——派息越高不代表赚得越多，羊毛出在羊身上；如何通过净到手金额横向对比产品扣费。

20:00 - 24:43  误区五和六：用高历史收益做演示和不提不保本——合理的股票类基金年化预期约6%-8%，10%以上要警惕；ILP绝对不保本；社交媒体晒“收益”大多是welcome bonus效应而非基金收益。

24:44 - 30:46  ILP的真实优点：可购入AI Fund（专业投资者基金）降低投资门槛；附加重疾保费豁免（真实理赔案例）；身故101%保障；锁定能防止追涨杀跌；市场向好，缴费期越来越短、扣费越来越低。

30:47 - 34:28  什么样的人真正适合ILP和总结：10年以上中长期投资者、为子女配置重疾和教育基金者、因拒保无法购买重疾险者、金融从业受监管者等。一句话总结：ILP本身不是坑，坑在销售的那张嘴里。

 

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【本期主播】：

木子鱼

RNF No. LY-300485185

Representing Financial Alliance Pte. Ltd.

Katrina Cao

RNF No. CS-300587399

Representing Financial Alliance Pte. Ltd.

【音乐】： Last Cappuccino in Rio - Chris Haugen

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