在新加坡这个以财富管理和全球家族办公室著称的国际金融中心，越来越多高净值人士、PR和新移民企业主开始关注一种能同时满足保障、理财、传承与税务优化的工具——指数型万能寿险（Indexed Universal Life Insurance, IUL）。
与传统人寿保险不同，IUL 结合了指数挂钩的投资增值能力与终身保障的稳健性，尤其适合新加坡家庭进行退休筹备、跨代传承与灵活资产配置。
新加坡市场下的 IUL 是什么？
IUL 是一种终身寿险产品，其保单账户价值随市场指数（如 S&P 500、MSCI World等）表现浮动，同时享有保底机制保障本金不亏。它的几个核心特点在新加坡尤其具有吸引力：
新加坡为税务友好国家，保单增值过程无需缴纳资本利得税
外籍人士和PR可持有美元保单，实现跨币种资产配置与保障
身故赔偿金免税，可作为跨代传承工具绕过遗嘱认证程序
支持高额缴费，适合高净值客户短期投入、长期累积
透明度较高，定期可追踪账户价值与增长表现
资金用途灵活，适合规划教育金、退休金或未来备用金目标
谁适合在新加坡配置 IUL？
1. 外籍人士 / 新移民
将新加坡作为家庭资产配置中心，IUL 提供美元保单与美元现金价值增长
可作为跨境税务规划与资产保护工具（如避免海外遗产税）
2. 企业主 / 高薪专业人士
利用公司盈余为自己和核心员工建立高额保障方案
与信托或企业传承计划联动，打造私人养老金或离职金储备
3. 家庭财富支柱
计划55岁退休，每年领取现金流的人士
希望保单既能对冲通胀，又能保障家人未来的生活质量
新加坡 IUL 的五大核心优势
1. 税务友好 + 增值免税
新加坡无资本利得税，保单账户增长免税
身故赔偿金通常免税，有利于资产无缝传承
2. 稳健增长 + 抗市场波动
设置0%收益保底，确保即使市场下跌，账户价值不受损
部分产品可选择多个指数组合，分散风险增强回报
3. 外币保单 + 全球配置
支持以美元缴费，建立海外资产池
有助于对冲新币贬值、应对未来子女海外教育或移民需求
4. 灵活配置 + 目标导向
可设定账户策略分别用于退休、教育、医疗等多重目标
根据人生阶段动态调整缴费与保障结构
5. 终身保障 + 明确结构设计
保额一般为固定结构或与缴费金额挂钩，部分产品支持有限增长选项
可依照产品内置策略，选择不同指数账户，目标用途以寿险为主，附带现金价值增长功能
注意事项
1. 前期费用较高，适合长期持有
建议持有15年以上，以发挥复利增长与税务优势
适合用于长期目标，如退休、孩子教育或财富传承
2. 现金价值提取需规划
提款方式不当可能影响保单稳定性，应避免过度依赖账户流动性
更适合作为中长期储蓄与保障工具，而非短期流动性产品
3. 指数挂钩不等于直接投资股市
不参与分红或配息，仅反映指数价格变动，存在收益上限（Cap Rate）
4. IUL 属于中长期配置工具
不适合作为短期理财方案
但相比房地产、信托等门槛更低、结构灵活，适合高收入者稳健配置
总结：为何在新加坡要了解 IUL？
IUL 已成为新加坡中产到高净值家庭越来越受欢迎的核心保障 + 财富配置工具。它不仅具备终身寿险功能，还能解决“保障够不够”、“钱够不够用”、“退休够不够稳”这三大核心家庭焦虑。
如果您是收入稳定、希望系统规划家庭保障与未来现金流的家庭支柱，或希望为孩子留下可支配资产与教育准备金的父母，IUL 绝对值得纳入您的财务蓝图。
若您希望结合您的家庭收入、退休目标与资产结构，了解一份真正适合您的 IUL 规划，我可以帮您制作一版模拟方案，清晰看到未来30年的资产复利路径与保障分布。
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