最近，卫生部（MOH）公布了 Integrated Shield Plan (IP) 附加险（rider）新规，将从 2026 年 4 月 1 日 起陆续生效。这波调整可以说是过去几年医疗保险中最重要的一次改革，关系到每一位住在新加坡的人。
为了让大家一次读懂，我将带大家深入解析：
为什么要改革？
新规会怎样影响你？
新旧 rider 差在哪里？
接下来要怎么规划？
改什么？2026 年起，IP 附加险将不再“包到完”
根据 MOH 最新规定，保险公司未来推出的附加险（rider）必须符合以下要求：
1. 不再允许覆盖 Deductible（免赔额）
也就是说，新 rider 不能做到 100% 住院费用都报销。
你一定会有一部分费用需要自付。
2. 共付额上限（co-payment cap）提高
从原本的至少 S$3,000／年; 提高到至少 S$6,000／年; 这是强制要求，所有保险公司都必须调整。
3. Rider 保费将下降（估计降 30% 左右）
因为保障缩小，保费必然比目前“最大化保障型”的 rider 更便宜。
重点：所有这些只影响新销售的附加险。你现在已有的旧 rider 不会马上受影响，但未来可能会被要求转换。
为什么要改？“医疗通胀”已不是秘密
MOH 的数据非常直接
有 rider 的会员在私人医院
索赔频率是无 rider 的 1.4 倍医疗账单金额
平均贵 1.4 倍私立医院住院费用中位数
从 2019 年的 S$9,100
2024 年涨到 S$15,700
为什么会这样？因为当保险“包到完”时，很容易出现：
Buffet Syndrome（自助餐效应）
不论吃多少，价格一样的时候，自然会吃更多。
在医疗领域，就变成：
做多一点检查吧
换更好的病房吧
提前住院、延长住院也没关系
长期下来，保险整体成本上升 → 保费上涨 → 全体消费者买单。
因此政府决定：
让大家必须承担至少一部分医疗费用，以恢复“使用医疗资源的节制”。
这次改革会影响谁？
1. 已经有旧版 rider 的人
短期内 保障不变。
但未来保险公司有可能鼓励你转换新 rider，尤其是当旧款 rider 变得太亏损时。
2. 未来才会买 rider 的人
会遇到的新 rider：
保费更低（好处）
自付金额更多（风险）
无法覆盖 deductible（差异）
更像是“重大医疗风险保障”，而不是“通通给你包”。
3. 从未买过 rider、但想控成本的人
这次改变反而可能让 rider 更亲民，因为：
保费更便宜
更适合预算有限、但仍希望有大额医疗保障的人
新旧 Rider 的核心差异（简表）
那么……你该怎么规划自己的医疗保障？
以下是给所有读者的通用建议
1. 不要只看保费，更要看“最坏情况你能承受多少”
新版 rider 自付上限提高到 S$6,000，
想想：如果今天住院，你能轻松承担这笔钱吗？
2. 若你很健康、风险不高
新 rider 也许更适合你：少花钱; 但仍有重大开销的保护
3. 若你有慢性病、或经常需要医疗
旧 rider 的价值仍然很高，不要轻易更换。
4. 企业团险 ≠ 个人医疗保障
如果你完全依赖公司医保，一旦离职／换工作就会断保。
IP + rider 仍是必须认真考虑的一环。
5. 医疗险只是医疗体系的一部分
除了 IP，还应该同时规划：
重大疾病险（Critical Illness）
意外险（Personal Accident）
长期护理（CareShield Life）
它们共同组成“完整的医疗保障生态系统”。
最后的结语：改革不是坏事，而是“重新思考”的机会
新 rider 的出现，意味着医疗保险进入一个更务实、更可持续的新阶段。
无论你是年轻人、父母、中高龄、或正在做财务规划——最重要的是清楚知道：你的目标是什么？你能承受多少风险？你的保障是否完整？
医疗成本只会继续上涨，但好的规划可以让你在面对疾病时更有底气，也更安心。
