退休年龄2029年升到65岁，你的收入保障跟上了吗？

10月26日，劳资政三方高龄就业工作小组宣布了一个重要的时间表：

从2029年1月1日起，新加坡的退休年龄将从64岁升到65岁，重新雇用年龄从69岁升到70岁。

这比原定的2030年提前了一年。

对很多上班族来说，这意味着"要工作更久"。这不一定是坏事：多一年收入，多一年CPF，多一年准备退休。

但我想借这个消息，提一个很少有人算的问题：

工作的年头变长了，"万一做不了"的年头，也跟着变长了。

 

这次政策变了什么？

根据媒体报道，工作小组提出了六项建议，政府已全数接受。其中和我们最相关的有几项：

• 退休年龄升到65岁，重新雇用年龄升到70岁（2029年1月1日起）

• 新设"灵活工时计划"（Flexi-Load Programme），协助雇主创造兼职和部分工时的职位，适用对象扩大到50岁及以上

• 提高雇员援助金（Employment Assistance Payment）的最低和最高额，给无法获得重新雇用的员工提供过渡支持

• 提高年长者的所得税减免，并推出新的重新雇用津贴，支持雇主继续聘用年长员工

另一个背景数字值得留意：根据人力部的数据，新加坡居民劳动力中50岁及以上的比例，过去十年从34%上升到40%。

换句话说，越来越多人，会在50岁以后继续工作。 

工作更久，意味着什么？

先说好消息：

• 多一年薪水

• 多一年公积金累积

• 多一年让退休户头和投资复利的时间

但还有另一面。

你需要依靠"工作能力"生活的年头，变多了。

这里有一个很多人忽略的前提：政策可以把退休年龄往后推，但健康不会跟着一起往后推。

一个数字：健康和寿命之间，有一段空档

友邦（AIA）新加坡今年4月到5月，对1,000多位25岁及以上的受访者做了长寿研究。

结果显示，受访者预期自己的健康大约在70.2岁开始走下坡，同时预期自己能活到80.2岁。

也就是说，在他们自己的预期里，有大约十年是"活着，但健康已经不如以前"。

同一份研究还发现：

• 87%的人同意"财务安全是健康老龄的关键"

• 但只有33%的人表示会定期做财务规划

• 45%的人对为长寿做财务规划没有信心

• 31%的人表示自己缺乏足够的医疗保障

• 41到50岁的人当中，有60%表示"出现健康问题时才处理"

这是调查中受访者的自我报告，不代表每个人的实际情况，但它反映了一个普遍的心态：大家都知道要准备，但多数人还没动手。

举个例子：多一年，多的是什么？

下面是一个假设的例子，只用来帮助理解：

小李今年53岁，月薪S$6,000。按现行规定，他到64岁退休，还有11年。2029年之后，这个数字变成12年。

假设他在58岁时因重病无法继续工作。

• 按64岁算：他失去了6年的工作收入

• 按65岁算：他失去了7年的工作收入

单看多出来的这一年，按月薪S$6,000算，就是S$72,000的税前收入（未计CPF和税）。

这不是说政策让风险增加了，而是说：退休年龄越往后，"一旦中断"所丢失的收入总额，就可能越大。

而且，Singlife最近一项研究估算，重疾康复平均需要27个月，总花费约S$17万，其中很大一部分来自收入损失和护理成本。（我之前专门写过这个话题，点击阅读）

50岁以后，值得检查三件事

如果你今年40到55岁，下面三个问题，值得花十分钟想一想：

1. 我的重疾和收入保障，保到几岁？

很多保单的保障期，是按"保到65岁"或"保到某个年龄"设计的。当工作年龄往后延，你需要看看：保障期和你实际工作的年龄，对得上吗？

2. 保额是按多少年的收入来算的？

重疾保额，不只是医疗费。它要覆盖的，是"无法工作期间"的家庭开支。这笔钱，可以参考：家庭每月必要开支 × 你需要支撑的月数。

3. 万一退休前做不了，我有没有第二层保障？

比如：

• 雇主团体保险的保障，离职后是否还在？

• 综合盾牌计划和附加险，是否随年龄调整过？

• 长期护理（CareShield Life）之外，是否需要补充？

这些问题没有标准答案，因人而异。关键是主动去看一遍，而不是等出事后才发现缺口。

好消息：政策也在帮你

值得肯定的是，这次政策不只是"延后退休"，也包含了配套支持：

• 灵活工时计划，让年长者有更多兼职、部分工时的选择

• 雇员援助金提高，帮助无法获得重新雇用的员工过渡

• 所得税减免加强，让继续工作的年长者保留更多收入

这些都是实实在在的支持。

但政策能做的，是创造工作机会、提供过渡支持。至于"万一我自己做不了"，那一部分，还是要靠自己和家庭提前准备。

写在最后

退休年龄升到65岁，是新加坡社会老龄化趋势下的自然结果。

对我们个人来说，这个消息可以有两种读法：

一种是："又要多工作一年了。"

另一种是："我有多一年的时间，把保障和退休准备补齐。"

我更愿意推荐第二种。

如果你在40岁以后，还没有认真检查过自己的重疾、收入保障和退休准备是否匹配"工作到65岁甚至更久"，欢迎私信我，我们可以根据你的情况，一起做一次简单的梳理。