很多人觉得“身后规划”太遥远，或者太沉重，不想现在谈。但现实是：不规划，不代表不会发生。只是到时候，做决定的人不再是你。

有一位客户曾对我说：“我才40岁，身体很好，现在聊遗嘱太早了。”我理解这种感受。我们都不喜欢思考最坏的情况。

但有一天，他的好友——一个45岁、经营着两家餐厅的老板——突然因脑溢血去世，没有留下任何遗嘱，也没有做过CPF提名。他的家人花了整整两年时间才把资产分清楚，期间还经历了家庭矛盾和法院手续。

那次以后，这位客户主动联系了我，说：”我想把这些事情先安排好。“

身后规划（Estate Planning）不是一件让人愉快的事，但它是一件负责任的事。在新加坡，有几个关键概念是每一个有资产、有家人的人都应该了解的。这篇文章，我用7个清单帮你梳理清楚。

第一件事：立一份遗嘱（Will）

遗嘱是身后规划的基础。它明确告诉法律：你希望把自己的资产——房产、银行存款、股票、个人物品——按照什么方式分配给谁。

如果你在新加坡去世时没有留下遗嘱，你的遗产将按照《遗产继承法》（Intestate Succession Act）中的法定顺序来分配，而这个顺序未必符合你的真实意愿。

重要提醒：遗嘱只管辖你”个人名义“持有的资产。CPF 存款、保险赔偿金、联名持有的房产，不受遗嘱约束——它们有各自的安排方式（后面会讲到）。

第二件事：设立持久授权书（LPA）

很多人以为”身后规划“只和死亡有关，但其实有一种情况同样重要：你还活着，但失去了做决定的能力——比如因中风、失智、严重意外而失去行为能力。

持久授权书（Lasting Power of Attorney，简称 LPA）是一份法律文件，授权你指定的人（受托人）在你失去行为能力时，代替你处理个人事务和财务事宜。

没有 LPA 的话，即使是你的配偶，在法律上也无权擅自动用你的银行账户或代你做医疗决定。家人需要向法庭申请监护令（Deputyship），过程耗时且费用不低。

LPA 越早办越好。它只在你失去行为能力时才生效，平时不影响你的任何权利。新加坡的 LPA 可以通过 Office of the Public Guardian（OPG）申请。

第三件事：做好 CPF 提名

这是很多新加坡人最容易忽略、但影响最大的一件事。

你的 CPF 账户余额——无论是普通账户、特别账户，还是退休账户——都不受遗嘱管辖。它只能通过「CPF 提名」（CPF Nomination）来决定由谁继承、以什么比例继承。

如果你从未做过 CPF 提名就去世，你的 CPF 存款将会转入公益金（Public Trustee's Office），家人需要申请才能领取，流程繁琐，而且有行政费用。

CPF 提名可以在 CPF 网站或 CPF 服务中心免费办理，全程不需要律师。建议每隔几年或在家庭状况发生重大变化（如结婚、离婚、生育）时重新更新提名。

第四件事：安排好保险受益人（Insurance Nomination）

如果你持有人寿保险，那么受益人的设定方式，直接影响这笔赔偿金最终能否安全、快速地到达你希望给到的人手中。

在新加坡，人寿保险的受益人提名分为两种主要方式：普通提名和信托提名（Trust Nomination）。两者在赔偿金的归属、债务豁免、分配灵活性等方面有重要区别。

例如，通过信托提名设立的保单，赔偿金在法律上不属于投保人的遗产，因此不受债务追索影响，能更直接地保护受益人。但同时，这种安排在一旦设立后的灵活性也相对有限。

没有”最好的“提名方式，只有”最适合你情况“的安排。已婚、有子女、有债务，或者家庭结构比较复杂的人，更需要和专业顾问认真讨论这个问题。

第五件事：了解信托的作用（Trust）

信托，是高净值家庭最常用的遗产规划工具之一。它的核心作用是：把资产交给一个受托方（Trustee）管理，再按照你预先设定的规则和时间，分配给你希望受益的人。

举几个常见的应用场景：

• 保护未成年子女：避免他们在年龄过小时继承大笔财富，信托可以设定“到了25岁才可领取”等条件

• 保障有特殊需求的家庭成员：为有残障或长期医疗需求的子女或配偶，提前安排长期的财务保障

• 跨代传承：确保财富按照你的意愿，延续到下一代甚至第三代

• 隔离债务风险：正确设立的信托资产，通常不受投保人个人债务的追索

信托可以是独立的法律架构，也可以通过保险的信托提名来实现简化版本。设立信托前，通常需要专业律师和财务顾问的配合。

第六件事：搞清楚联名资产的继承规则

在新加坡，联名持有资产（如共同持有的房产）有两种主要形式，它们的继承方式截然不同，很多人在购买时并没有意识到这一点。

 

如果你希望配偶在你去世后能自动继续拥有共同房产，需要确认你们是以 Joint Tenancy 的方式持有。反之，如果你希望自己的那一份能独立分配给其他受益人，则 Tenancy in Common 更合适。两者各有其应用场景。

第七件事：整理你的资产清单与数字资产

最后一件事，也是最容易被忽略的一件事：整理一份完整的资产清单。

当一个人突然离世，家人往往不知道他到底有哪些保险、哪些银行账户、哪些股票或基金——更别说密码、数字资产（如加密货币）和网上账户了。这种信息的缺失，常常导致家人花费大量时间和精力，有时甚至会因此错过理赔时效。

一份完善的资产清单，通常应包括以下内容：

• 银行账户（机构名称、账号、大致余额）

• 保险保单（保单号、保险公司、受益人、理赔联系方式）

• CPF 账户状态与提名情况

• 房产与产权证明

• 股票、基金、债券等投资账户

• 数字资产与重要账户密码的安全保存方式

• 遗嘱与 LPA 文件的存放位置

这份清单不需要全部写在一张纸上，关键是要让你信任的人（配偶或指定执行人）知道这些信息在哪里可以找到。

建议定期（每1–2年）更新资产清单，尤其是在家庭或财务状况发生重大变化的时候。可以考虑将核心文件交由律师或专业托管服务机构保管。

常见问题解答（FAQ）

我已经有了保险，还需要额外做遗产规划吗？

两者是互补关系，而不是替代关系。保险提供的是流动性——在你离世或失能时，快速给家人一笔现金；而遗产规划解决的是「这笔钱如何分、谁来管、按什么条件给」的问题。两者配合才能形成完整的保障体系。

做这些规划需要请律师吗？

遗嘱和 LPA 在新加坡建议通过律师起草，以确保法律效力和条款的准确性。CPF 提名和保险受益人提名则可以自行办理。信托的设立通常需要律师和财务顾问的共同配合。整体规划框架的梳理，财务顾问可以帮你从全局角度看清楚哪些环节需要优先处理。

我还年轻，资产也不多，有必要这么早规划吗？

遗产规划不只是“有很多钱的人”才需要做的事。只要你有家人、有房产、有 CPF 余额、有保险保单，就已经有需要提前安排的内容。越早做，越从容；越晚做，选择越少。

写在最后

身后规划不是在谈“死”，而是在谈“爱”——是提前为你在乎的人做好安排，让他们在最艰难的时刻少一点麻烦，多一点保障。

上面这7件事，有些你可能已经做了，有些可能还没开始。没关系，重要的是从现在开始把它理清楚。

如果你想了解自己目前的遗产规划框架是否完整，欢迎和我预约一次免费的概念分享；只是帮你把现有的安排梳理一遍，看看有没有遗漏的缺口。