CPF 2026悄悄变了这么多——光靠公积金，你真的退得了休吗？

这几天，全世界的目光都在盯着北京——特朗普与习近平的峰会，美中贸易谈判悬而未决。

但就在这些大新闻的背后，有一件跟每一个在新加坡工作的人都息息相关的事，很多人还没注意到：

2026年，CPF悄悄变了好几件事。

从今年1月开始，55至60岁员工的CPF缴交率上调了1.5个百分点，达到18%；60至65岁的也调升至12.5%。公积金普通账户的月薪顶限从7,400新币提高到8,000新币。而从7月起，法定退休年龄将从63岁延至64岁，重新雇用年龄上限则延至69岁。

这些变化，乍看是好事。但我想请你思考一个问题：这些调整，真的让你的退休更有保障了吗？

很多人有一个误解：CPF够用了

"CPF每个月都在存，应该够退休吧？"

这是我最常听到的一句话。

现实是，根据近期调查，高达88%的新加坡人预期未来通胀还会继续上升。而CPF的利率，在面对长期通胀的侵蚀时，保值能力其实相当有限。加上医疗费用的涨幅往往高于一般通胀，一旦退休后遇上大病，CPF的缓冲空间可能比你想象的薄得多。

更关键的是：CPF设计的初衷是"基础保障"，不是"全部保障"。 它能帮你应付基本生活，却很难支撑你想要的退休质量。

退休规划，CPF之外你还需要三件事

1. 重疾与寿险：守护退休前最重要的资产——你的收入能力

很多人到了退休才开始想保障的问题，但那时候往往已经太晚——保费高了、核保难了，有些保障甚至已经买不到了。

重疾险（critical illness insurance）的意义，不只是"生病了有钱赔"，更是在你还没退休、还在积累阶段时，保护你的家庭不会因为一场大病而瞬间归零。定期寿险（term life insurance）同理。

这两类保障，越年轻买越划算——不是促销口吻，只是事实。值得根据自身情况认真评估一下自己的缺口。

2. 退休储蓄补充：让"不需要动的钱"帮你工作

CPF之外，许多人会选择用储蓄险（savings plan / endowment plan）来建立一笔专属退休金——它的特点是强制储蓄、有一定保证成分、长期稳定，很适合用来补充CPF无法覆盖的部分。

当然，每个人的情况不同，这类工具适不适合你，取决于你的现金流状况、退休时间表以及风险承受度。这里不做具体推荐，只是提供一个值得了解的方向。

3. 被动收入：让退休后的钱继续钱生钱

退休后，CPF的提款是有节奏的。如果你希望在这之外还有稳定的现金流，就需要在退休前建立自己的被动收入（passive income）来源——无论是通过定期投资基金、股息股票组合，还是其他长期资产。

开始得越早，复利效应越大。这不是高门槛的事，很多人每个月拿出几百新币开始定投，长期坚持下来的效果往往超出预期。

美中峰会这周开幕，和退休规划有什么关系？

特朗普与习近平在北京的峰会，贸易谈判结果可能在本月底前揭晓。无论结果如何，市场的不确定性短期内不会消失。

这恰恰提醒我们：退休规划不能只靠市场好的时候。无论外部环境怎么变，你的CPF在存，你的保障要到位，你的长期储蓄要跑赢通胀——这些是不受峰会结果左右的事。

你现在在哪个阶段？

如果你还在职场打拼，现在是建立保障和储蓄习惯最好的时机。

如果你已经接近退休年龄，那更值得认真检视一下：CPF之外，你还有多少缓冲？医疗费用有没有覆盖？收入中断时家人能不能支撑？

这些问题，没有标准答案。但有顾问陪你想清楚，会容易很多。

如果你想聊聊自己的情况，欢迎留言或私信我。